Skoterolycka med personskada

Snöskoter är den fjällaktivitet där flest skadas allvarligt. Enligt Naturvårdsverkets fjällsäkerhetsråd omkom 21 personer och 61 skadades svårt i skoterolyckor i fjällen 2018–2023. Vanligast är att skotern kör in i ett träd eller en sten, och då avgör farten hur illa det går. Den som skadas kan behöva lång rehabilitering och vara borta från jobbet i månader.

Det svenska systemet för personskador i trafiken är ovanligt generöst. Här går vi igenom vad trafikförsäkringen ersätter, när ersättningen kan sättas ner, vad ett olycksfallstillägg ger utöver det och vart du vänder dig om du inte håller med bolaget. Hur du undviker de vanligaste olyckorna läser du om i hastighet och de vanligaste olyckorna.

Trafikförsäkringen ersätter personskador

En registrerad snöskoter som inte är avställd måste ha trafikförsäkring. Det är den lägsta nivån, och den ingår i både halv- och helförsäkringen. Trafikförsäkringen följer trafikskadelagen, och den gör ingen skillnad på vem som orsakade olyckan.

• Föraren och passagerarna på skotern får ersättning från trafikförsäkringen för den skoter de åkte på. Det gäller även om föraren körde omkull ensam.
• Andra som skadas, till exempel en skidåkare eller en fotgängare, får ersättning från trafikförsäkringen för den skoter som skadade dem.
• Krockar två skotrar ersätter varje skoters trafikförsäkring sina egna förare och passagerare. Bolagen kan sedan kräva pengar av varandra beroende på vem som var vållande, men det påverkar inte din ersättning.
• Okänd eller oförsäkrad skoter: då betalar Trafikförsäkringsföreningen. Läs mer om krock med oförsäkrad eller okänd skoter.

Vad ersättningen omfattar

Trafikskadeersättningen bestäms enligt skadeståndslagens regler. Det betyder att du kan få ersättning för bland annat:

• kostnader för sjukvård, mediciner, resor och andra utgifter till följd av skadan
• förlorad inkomst, både under sjukskrivningen och om du inte kan arbeta som förut
• sveda och värk under den akuta sjukdomstiden
• lyte och men, det vill säga bestående besvär
• särskilda olägenheter och ersättning till efterlevande vid dödsfall.

Flera bolag ersätter också kläder och personliga saker som skadades vid olyckan, upp till ett visst tak. Hur det fungerar för hjälm och skyddskläder läser du om i skyddsutrustning och försäkringen.

När ersättningen kan sättas ner

Ersättningen för personskada kan jämkas, alltså sättas ner, om den skadade själv har medverkat till skadan med avsikt eller genom grov vårdslöshet. För en förare som har kört onykter räcker det med vanlig vårdslöshet. Läs mer om alkohol och snöskoter.

Skilj på jämkning och självrisk. Hos vissa bolag får du som försäkringstagare betala en högre självrisk i efterhand, till exempel om någon saknade hjälm hos Dina och Svedea. Den skadade får ändå sin ersättning. Tävling och träning inom ett inhägnat område är undantaget hos flera bolag, se tävling, friåkning och stunt.

Olycksfallstillägg

Trafikförsäkringen ersätter den skada du faktiskt har fått, och du behöver kunna visa kostnader och inkomstförlust. Ett olycksfallstillägg fungerar annorlunda: det ger ett bestämt belopp vid invaliditet eller dödsfall, oavsett vad skadan har kostat. Två bolag har ett sådant tillägg för skoter.

If – förar- och passagerarolycksfall. Tillägget gäller förare och passagerare som skadas i trafik med skotern. Vid fullständig medicinsk invaliditet är försäkringsbeloppet 600 000 kr, och du får en andel som motsvarar invaliditetsgraden. Beloppet minskas från 46 års ålder. Vid dödsfall inom två år betalas 50 000 kr till dödsboet. Tillägget ger också kristerapi, högst tio behandlingar hos legitimerad psykolog i Sverige. Det gäller inte om skotern var stulen eller vid tävlingsliknande körning.

Svedea – XL-tillägget. XL kan läggas till en halv- eller helförsäkring och ger enligt villkoret bland annat:

• 10 000 kr i engångsersättning vid akut sjukhusvistelse i minst tre nätter i följd
• ersättning vid medicinsk invaliditet på minst 25 %, där försäkringsbeloppet är 1 000 000 kr och minskas från 50 års ålder
• 100 000 kr till dödsboet vid dödsfall, för föraren och för passageraren
• kristerapi hos legitimerad psykolog för upp till 25 000 kr, med remiss från läkare.

Olycksfallsdelen i XL gäller inte om skotern är utlånad till någon annan än make, maka, sambo eller registrerad partner.

Fundera på om du redan har en olycksfallsförsäkring, till exempel genom jobbet, facket eller en egen försäkring. Då kan ett tillägg på skotern vara onödigt, men det kan också vara ett billigt sätt att skydda passagerare som saknar egen försäkring.

Krishjälp

En allvarlig olycka kan ge psykiska besvär även hos den som inte skadades fysiskt. Flera bolag erbjuder därför krishjälp, alltså samtal med psykolog.

• Trygg-Hansa: krishjälpen ingår i trafikförsäkringen. Den ger upp till tio behandlingar och skäliga resekostnader. Den gäller föraren, passagerarna och deras make, maka, sambo eller barn. Behandlingen ska ske i Sverige inom tolv månader.
• Gjensidige: krishjälp ingår i alla nivåer. Enligt villkoret ges tio behandlingar hos legitimerad psykolog i Sverige, utan självrisk, till ägaren, en förare med ägarens tillstånd och passagerare. Behandlingen ska godkännas i förväg.
• If och Svedea: kristerapi ingår i olycksfallstilläggen ovan.

Kontrollera med ditt bolag om krishjälp ingår, och be alltid om godkännande innan du börjar en behandling som bolaget ska betala.

Så går personskaderegleringen till

1. Anmäl skadan till försäkringsbolaget för skotern så snart du kan. Anmäl även om skadan verkar liten. Besvär kan visa sig senare. Följ checklistan efter skoterolyckan.
2. Sök vård och spara journaler. Bolaget behöver medicinska underlag och ber ofta om fullmakt att hämta journaler.
3. Spara kvitton för vård, mediciner, resor och annat, och underlag för inkomstförlust från arbetsgivare och Försäkringskassan.
4. En skadereglerare hos bolaget går igenom ärendet och kan betala ut ersättning löpande för kostnader och inkomstförlust.
5. Slutreglering görs när ditt tillstånd har stabiliserats och det går att bedöma om du har bestående besvär.

Har du fått bestående besvär bedöms en medicinsk invaliditetsgrad. Vid allvarligare skador kan det vara klokt att anlita ett juridiskt ombud. Svedea skriver till exempel i villkoret att bolaget betalar nödvändiga och skäliga ombudskostnader om ni tillsammans bedömer att ett ombud behövs. Fråga ditt bolag vad som gäller innan du anlitar någon.

Tidsfrister

Enligt trafikskadelagen måste du väcka talan inom tio år från olyckan. Har du anmält skadan i tid har du alltid minst sex månader på dig från det att bolaget har tagit slutlig ställning. Vänta ändå inte. Ju tidigare skadan anmäls, desto lättare är det att visa hur den uppstod.

Trafikskadenämnden

Trafikskadenämnden prövar ersättning för personskador efter trafikolyckor. I vissa ärenden måste bolaget låta nämnden pröva ersättningen, till exempel när den medicinska invaliditeten är minst 10 %. Du kan också själv begära prövning om du har fått ett slutligt besked som du inte håller med om. Då ska du först be bolaget ändra sitt beslut.

Prövningen är kostnadsfri. Nämndens yttranden är rådgivande, men enligt nämnden följer bolagen dem i de allra flesta fall.

Skillnaden mot USA

Många svenska förare läser om skoterförsäkring på amerikanska och kanadensiska sajter. Där bygger ersättningen för personskador oftast på vem som var vållande, och försäkringen är inte obligatorisk överallt. Därför handlar de texterna mycket om ansvar och stämningar. I Sverige är trafikförsäkringen obligatorisk och ersätter personskador för förare och passagerare oavsett vem som orsakade olyckan. Frågan om skuld avgör i stället vilket bolag som till slut betalar och om du kan få en högre självrisk.

Vad du ska tänka på när du väljer försäkring

Trafikförsäkringen ger samma grundskydd för personskador hos alla bolag, eftersom den följer lagen. Skillnaderna ligger i tilläggen: olycksfallsbelopp, krishjälp och självrisker när hjälm eller förarbevis saknas. Jämför bolagen i jämförelsen och läs mer hos If, Svedea, Trygg-Hansa och Gjensidige.